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养老保险制度应“多腿”走路

2019年06月17日 15:02 起源:经济日报 参与互动 

  养老保险制度应“多腿”走路

  韩秉志

  近日,人社部官网发布消息称,正研究制定养老保险第三支柱政策文件,拟考虑采用账户制,并建立统一的信息管理服务平台,符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为养老保险第三支柱的产品。这一消息受到社会广泛关注。

  从实践看,我国养老保险制度是一个“三支柱”系统:第一支柱为基础养老保险,第二支柱为企业年金和职业年金,第三支柱为个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

520彩票  作为第一支柱的基础养老保险,目前已经基础实现制度全笼罩,正在朝着人员全笼罩目标迈进。截至2018年底,全国参加基础养老保险人数超过9.4亿人,累计结存基金5.8万多亿元,“全笼罩、保基础”的目标基础实现。作为第二支柱的企业年金和职业年金这些年也逐步形成了必定规模。截至2018年末,全国有8.74万户企业建立了企业年金,参加职工2388万人,累计结存基金近1.48万亿元。无论是参与企业、参加职工,还是基金规模,都呈逐年增长趋势。相比之下,作为第三支柱的商业养老保险发展相对滞后,产品和服务供给仍显不足,笼罩面所占比例也比较小。这与要建成多层次社会保障系统的恳求还有不小差距。

520彩票  三大支柱比例失衡造成的成果是,多数人退休后重要收入只能来自基础养老金。近10多年来,我国不断进步退休人员养老金程度,但基金收支的压力也在凸显。当前,结构性问题已成为我国养老保险制度运行的重要抵触。2018年末,全国60周岁以上人口为2.49亿人,占总人口的比例为17.9%,其中65周岁以上人口占总人口的比例为11.9%。人口老龄化对养老保险的一个深层影响,就是养老保险的抚养比呈逐年降落趋势,缴费的人少了,领钱的人多了,这自然会对养老保险的可持续发展带来压力和寻衅。

  不仅是中国,在全球老龄化环境下,养老问题是全世界面临的共同寻衅。在日益严格的老龄化形势下,我国在养老金系统完善上亟需解决增量和存量两大难题。加快建立以个人养老金账户为基础的第三支柱养老金系统,履行由政府、企业和职工三方责任共担、相互补充的多支柱模式,能够使养老金供给多元化,可减轻财政支付的养老压力。

  经过这些年的发展,银行理财等金融产品已成为家庭财富管理的重要方法之一。此次人社部明确将符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品纳入第三支柱养老金,无疑可加强第三支柱的吸引力和勉励性,优化第三支柱个人账户的资产配置结构,增进第三支柱快速发展。

520彩票  当然,从制度形成到具体落地,也需要一个过程。实现这一过程,服务是要害。从目前来看,市面上一些保险产品过于简略,其设计及服务程度与大众需求存在差距;此外,大众的养老投资意识较低,许多人对养老问题仍抱着“车到山前必有路”的心态,这些因素均导致了我国商业养老保险在未来一个时代内仍将处于初级发展阶段。

  从顶层设计看,“第三支柱”个人养老制度的推广落实,需要得到国家立法和财税政策支撑,以领导全部经济运动人口参与到这项自愿参加、自我主导的积累型养老金制度中;从产品设计上,也要满足各种不同群体的投资偏好和不同年纪账户持有人的需求;从参保对象看,还要同期加强对大众的养老金融教导。如此,未来人们有望通过购置商业保险与养老基金等方法,在实现财富增值的同时,为老年生活增长筹码。

【编辑:白嘉懿】
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